Dodatkowo należy pamiętać, że raty malejące będą się wahać wraz z zmianą oprocentowania naszego kredytu. Raty równe lub inaczej mówiąc raty stałe to system spłaty kredytu, w którym każda rata jest tej samej wysokości (przy założeniu stałego oprocentowania).
Na zdolność kredytową ma wpływ wysokość raty Twojego przyszłego zobowiązania. Jeśli więc kalkulator zdolności kredytowej wskazuje, że jesteś na granicy otrzymania kredytu hipotecznego, wybierz raty równe. Raty malejące są wyższe, a więc do ich spłaty potrzebna jest większa zdolność kredytowa. Dla osób planujących zakup mieszkania z pomocą banku zazwyczaj najważniejsze jest, by zaciągnąć po prostu najtańszy kredyt mieszkaniowy i potem płacić co miesiąc możliwie jak najniższą ratę. Warto jednak wiedzieć, że zarówno na całkowitą kwotę odsetek, jak i wysokość miesięcznej raty wpływa nie tylko oprocentowanie kredytu.
Hipoteki z WIBOR-em mogą pójść drogą frankowych. Kluczowe orzeczenie dla milionów kredytobiorców
W przypadku kredytów gotówkowych kwota zobowiązania zwykle jest niższa niż przy kredycie hipotecznym, dlatego różnice https://galaxyfc.it/2024/06/21/mini-chwilowki-gdzie-poyczy-kilkaset-zotych-marzec/ w całkowitych kosztach kredytu nie są znaczące dla obu rodzaju rat. Jeżeli zastanawiasz się czy to odpowiedni moment na kredyt to podpowiadamy, że jeżeli Twoja sytuacja jest stabilna warto porozmawiać z naszym doświadczonym doradcą w oddziale na temat obu systemów rat. Wybór systemu spłaty kredytu zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy. Ważne, aby dokładnie przeanalizować swoje możliwości i wybrać system, który będzie dla kredytobiorcy najkorzystniejszy. Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, co będzie lepsze – raty malejące czy równe. W takiej sytuacji zawsze należy dokładnie przeanalizować sytuację kredytobiorcy oraz to, co aktualnie dzieje się w gospodarce. Z kolei marżę można czasem negocjować – niektóre banki oferują jej obniżenie w razie skorzystania z dodatkowych produktów, np.
Kredytobiorca od samego początku musi mieć finansowe zasoby pozwalające na spłatę rat. Raty malejące polecane są głównie starszym osobom, które za kilka lub kilkanaście lat przejdą na emeryturę.
- Dokładne przeanalizowanie ofert kredytowych jest bardzo istotnym działaniem przy wyborze kredytu.
- Warto od samego początku brać pod uwagę wybór rat malejących, ponieważ będzie to opcja korzystna finansowo.
- Warto zatem zastanowić się, czy nasze dochody są na tyle wysokie, aby sprostać takiej zmianie albo czy posiadamy odpowiednie zabezpieczenie w postaci oszczędności.
- Wskazane raty to system, w którym ogólny zysk banku, czyli marża kredytu hipotecznego, przez cały okres kredytowania jest mniejszy niż w ratach równych.
- Ostateczna decyzja powinna bowiem uwzględniać indywidualne potrzeby, ale także możliwości kredytobiorcy.
Kredyt hipoteczny – raty malejące czy równe?
W jej wypadku część kapitałowa pozostaje identyczna przez cały okres kredytowania, a udział części odsetkowej sukcesywnie spada. Ponieważ bank odsetki nalicza od zmniejszającego się kapitału, jaki pozostaje do spłaty. Wszystko to sprawia, że po upływie kilku czy kilkunastu lat wysokość rat malejących zrównuje się z wysokością rat równych, a w pozostałym okresie spłaty jest od niej coraz niższa. Wysokość stałej raty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym pozostaje taka sama w okresie, w którym stopa referencyjna utrzymuje się na stałym poziomie.
Rata równa czy malejąca – co jest korzystniejsze?
Najpierw dzielą kwotę kredytu na równe części, a potem doliczają do nich odsetki. Właśnie dlatego w każdej racie malejącej część kapitałowa jest taka sama, a zmienia się wyłącznie część odsetkowa. Ta ostatnia systematycznie maleje wraz ze zmniejszającym się saldem zadłużenia. Pamiętaj, że masz prawo złożyć wniosek o zmianę warunków spłaty kredytu hipotecznego, zwłaszcza kiedy obawiasz się, że nie dasz rady terminowo regulować rat. Jeśli początkowo wysokie raty malejące zaczynają przewyższać Twoje możliwości finansowe, możesz zmienić formę spłaty na niższe raty stałe. W odwrotnej sytuacji, czyli w przypadku trwałego polepszenia sytuacji finansowej, możesz albo nadpłacać kredyt hipoteczny, albo złożyć wniosek o zmianę rat stałych na malejące. Z wyliczeń ekspertów Morizona wynika, że w przypadku rat równych, dominujących na polskim rynku, kwota kredytu do spłaty wyniesie w sumie prawie 396 tys.
- Zł, zaciągniętego na okres 12 miesięcy z ratami równymi vs malejącymi.
- Tu kwota raty – jak sama nazwa wskazuje – stopniowo sięzmniejsza.
- W przypadku chęci uregulowania zadłużenia przed czasem, korzystniejszym rozwiązaniem będzie kredyt spłacany w ratach malejących.
To zła wiadomość dla osób, które chcą nadpłacać swoje zobowiązanie. Podobne wyliczenia dla kredytu o innych parametrach możesz wykonać samodzielnie, korzystając z kalkulatora kredytowego dostępnego na naszej stronie. Jako jedno z niewielu takich narzędzi online oblicza on bowiem właśnie koszty zobowiązania zarówno dla rat równych, jak i malejących. Chodzi o model, w którym spłacane będą raty hipotek zaciąganych w ramach Bezpiecznego kredytu. Może się okazać, że ten zaproponowany w programie wreszcie przekona do siebie Polaków.
Telefon na raty dla zadłużonych — czy to możliwe?
Zanim zdecydujemy się na konkretny wybór, sprawdźmy koszt kredytu hipotecznego – uwzględnijmy nie tylko oprocentowanie, ale również dodatkowe opłaty, np. Jak wspomnieliśmy, raty równe wybiera zdecydowana większość kredytobiorców – jest to bardziej popularne rozwiązanie niż rata malejąca. Sprawdziliśmy, jak mogą wyglądać raty malejące kredytu hipotecznego w perspektywie lat. W naszych obliczeniach uwzględniliśmy kredyt na działkę budowlaną w wysokości 400 tys.
Ten system spłat charakteryzuje się tym, że z każdym kolejnym miesiącem (pod warunkiem, że oprocentowanie kredytu nie wzrośnie) rata maleje. Początkowe raty są jednak znacznie wyższe niż w przypadku rat równych. Przy kredycie na 30 lat, w zależności od wysokości oprocentowania i okres spłaty, rata malejąca może być wyższa od ok 1/4 do 1/3 w stosunku do raty równej. W ratach malejących część odsetkowa jest naliczana na podstawie wysokości kapitału oraz wartości oprocentowania.
W szczególnych przypadkach wybór raty równej decyduje o tym, czy bank w ogóle zdecyduje się udzielić nam finansowania. Koniecznie trzeba podkreślić, że nawet raty równe mogą się zmieniać ze względu na wahania stóp procentowych, ale są one mniej podatne niż raty malejące. Zamieszczona w umowie ranking pożyczek bez bik kredytowej adnotacja o okresie wyliczania raty kredytu informuje, co jaki czas na nowo szacowana będzie wysokość miesięcznej spłaty. W wybranych bankach można skorzystać ze stałego lub okresowo stałego oprocentowania, co gwarantuje jednakową wysokość raty równej w całym wskazanym przez bank okresie kredytowania. Jak pokazują statystyki banków, w zdecydowanej większości są udzielane kredyty hipoteczne ze spłatą w ratach równych.
Różnice między ratami równymi a malejącymi
Z czysto matematycznego punktu widzenia – dla kredytobiorcy tańsze są raty malejące. Porównując parametry tego samego kredytu zmieniając wariant zobaczysz, że przy ratach równych kalkulator pokaże Ci wyższy całkowity koszt kredytu. Wysokość raty kredytu hipotecznego spłacana w wariancie rat malejących jest w początkowym okresie wyraźnie wyższa niż raty stałe. Powoduje to większe obciążenie generowanej przez nas nadwyżki finansowej i obniżenie zdolności kredytowej. Dlatego nie każdego stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w takim wariancie spłaty.
Niemniej modyfikacja harmonogramu spłaty ma miejsce tylko kilka razy w roku i nie oznacza to, że opłaty za pożyczenie pieniędzy będą rosnąć lub maleć z miesiąca na miesiąc. Jeśli jednak wybierzesz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, wysokość rat będzie się zmieniać w części odsetkowej. Takie oprocentowanie składa się bowiem ze stałej marży banku oraz zmiennego wskaźnika referencyjnego, którym może być WIBOR(R) lub WIRON. Gdy takie wskaźniki rosną lub maleją, zmienia się także oprocentowanie kredytu, a więc i kwota odsetek doliczanych przez bank do kolejnych rat kredytowych. O wysokości kosztów kredytu i samej raty decyduje nie tylko oprocentowanie nominalne, prowizja, RRSO czy kwota finansowania. Równie ważne znaczenie dla opłacalności ma wybór sposobu spłaty rat, czyli decyzja pomiędzy ratami równymi a malejącymi.
Czym jest rata kredytu hipotecznego i co wpływa na jej wysokość?
Odsetki są naliczane od kapitału, a zatem im wyższy kapitał, tym wyższa część odsetkowa raty. Decydując się na spłatę kredytu za pomocą raty równej otrzymujemy czytelny harmonogram spłaty kredytu uwzględniający taką samą wysokość raty w całym okresie finansowania. Pozwala to dokładniej wyobrazić sobie, jak dodatkowe obciążenie może wpłynąć na kondycję osobistego budżetu. Poczucie to może dać tylko kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową w całym okresie spłaty. Dokonując wyboru rodzaju rat, które będziemy spłacać, wszystko jest kwestią przyjętego kryterium oceny.
Ok 3 zł/mc, a zatem rata malejąca zrówna się z ratą równą dopiero w 129 miesiącu (10 lat i 9 miesięcy). Łączna kwota do spłaty kredytu w zależności od wybranego rodzaju rat, ale z wyższym oprocentowaniem.
Dla kogo jest kredyt indeksowany?
W praktyce jednak w obecnej sytuacji dla wielu kredytobiorców lepszym wyjściem będą raty stałe. Choć finalnie taki kredyt okaże się droższy, to jednak “próg wejścia” rozumiany jako zdolność kredytowa jest w tym przypadku niższy.
- Niestety suma kosztów nie przekłada się na wygodę i wysokośćcomiesięcznych rat.
- Kredyt z ratą równą zapewnia większą elastyczność i dla większości klientów jest lepszym rozwiązaniem.
- Trzeba pamiętać, że raty równe nie są równoznaczne z gwarancją ich niezmienności w okresie kredytowania.
- Do pozostałych czynników zalicza się kwota kredytu i okres finansowania – im dłuższy okres spłaty, tym niższa wysokość miesięcznej raty.
Rata malejąca może być korzystna głównie dla starszych kredytobiorców. Wybór między ratami równymi a malejącymi powinien być podyktowany przede wszystkim sytuacją finansową kredytobiorcy.
- Tłumaczy to, dlaczego raty równe jest częściej wybieranym wariantem niż raty malejące.
- Zanim wyjaśnimy pojęcia raty równej i malejącej, pragniemy przypomnieć, czym w ogóle jest rata kredytu hipotecznego, co pomoże precyzyjniej przedstawić mechanizm działania systemu ratalnego.
- Konstrukcja równych rat jest o tyle specyficzna, że początkowo w racie klienta główną część stanowią odsetki, a kapitał relatywnie niewielką część.
- Wszystko to sprawia, że po upływie kilku czy kilkunastu lat wysokość rat malejących zrównuje się z wysokością rat równych, a w pozostałym okresie spłaty jest od niej coraz niższa.
Jeśli uzna, że nie jest wystarczająca, odmówi zmiany raty równej na malejącą. A na czym polegają raty malejące przy kredycie hipotecznym? Ich charakterystyczną cechą jest to, że ich wysokość każdego miesiąca maleje. Dlatego, że banki stosują zupełnie inny wzór na raty malejące.
Raty równe są bardziej dostępne dla kredytobiorców, ponieważ nie wymagają tak wysokiej zdolności kredytowej jak malejące. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i tego, co chce osiągnąć – zależy mu na jak najniższych odsetkach, czy może woli niższe opłaty miesięczne. W związku z tym przez pierwsze lata raty są dość wysokie, a klient musi uwzględnić to w domowym budżecie. Z czasem zaczyna się to zmieniać – stopniowo raty stają się coraz niższe.